¿Qué es el IRPH?

IRPH son las siglas, y el nombre con el que se conoce popularmente, al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.  Se trata de un índice que sirve para fijar el precio de las hipotecas.

En los años 2007 y 2008 el Euribor alcanzaba máximos históricos, por lo que las hipotecas en las que se empleaba este indicativo para calcular el interés a pagar, alcanzaban un importe muy elevado.

Este encarecimiento provocó que durante esos años se comercializaran muchos préstamos hipotecarios vinculados al IRPH, ya fuese al IRPH Bancos o al IRPH Cajas, publicitándolos como más baratos.

Lo cierto es que se trata de hipotecas más caras que las asociados al Euribor, realidad que los bancos y cajas maquillaron no facilitando toda la información de la hipoteca al cliente.

Tanto es así que la Orden de 28 de octubre de 2011, acordó la desaparición del IRPH Bancos y el IRPH Cajas, manteniendo tan sólo el IRPH Entidades financieras.

Esta derogación se acordó finalmente en el año 2013 a través de la Ley de Emprendedores.

Ante esta situación muchos ciudadanos han acudido a los Tribunales para que se declare la nulidad de la cláusula que fija el precio de la hipoteca. Las sentencias han resuelto el asunto de manera distinta.

En ocasiones han considerado que esta cláusula es abusiva, a grandes rasgos, por entender que no cumple con los requisitos de transparencia necesarios para estar correctamente insertada dentro de una hipoteca.

Otras resoluciones han determinado que al tratarse de un índice publicado de forma periódica por el Banco de España, no supone una falta de información al consumidor o usuario y, por tanto, su inclusión en las hipotecas es plenamente válida.

En esta dirección se han pronunciado el Tribunal Supremo en su Sentencia de 14 de diciembre de 2017.

Sin embargo, dos de  los Magistrados encargados de dictar la sentencia, han emitido votos particulares  a favor de los clientes que habían firmado estas hipotecas.

Ante esta situación, el Juzgado de Primera Instancia Nº 38 de Barcelona, ha acudido  al Tribunal de Justicia de la Unión Europea para pedirle que aclare si estas hipotecas incumplen la normativa que protege a los consumidores o usuarios, o no.

En septiembre del año pasado, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, presentó sus conclusiones en este procedimiento, inclinándose a favor de los consumidores y usuarios, abriendo la puerta a su declaración de nulidad.

Queda, en último término, que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dicte la sentencia que incline la balanza hacia un lado u  otro.

La expectativa es máxima. No sólo por el sentido en que se pronuncie la sentencia, sino por otros puntos sobre los que tiene que decidir.

Estimar la posibilidad de declarar nulas las cláusulas de las hipotecas que fijan el precio atendiendo al IRPH, conlleva manifestarse sobre una posible solución a su sustitución.

Si el precio de  la hipoteca ya no puede fijarse atendiendo al IRPH, ¿qué criterio utilizaremos de  ahora en adelante?

Si esa disposición es nula, ¿cuáles son sus consecuencias? ¿qué puedes reclamar si tu hipoteca es una de ellas? En principio, el importe que has pagado de más, pero aún está por ver.

Cómo verás, estoy expectante ante el dictado de la sentencia, que debe llegar de un momento  a otro.

En este post he querido acercarte a este problema del que probablemente, habrás oído en las noticias en los últimos tiempos.

He intentado ser lo más clara posible, pero si tienes alguna duda, cuéntamela en los comentarios para que pueda darte una respuesta.

 

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